מחשבון קצבת פנסיה

מחשבון קצבת פנסיה מעריך את הקצבה החודשית הצפויה בגיל הפרישה על סמך הצבירה שנוצרה בקרן הפנסיה. הוא מיועד לשכירים ולעצמאים שרוצים לקבל אומדן ראשוני של גובה הקצבה החודשית שתשולם להם לכל החיים, ולבחון כיצד גורמים כמו גובה ההפקדה, מספר שנות החיסכון והתשואה משפיעים על התוצאה. המחשבון מבצע חישוב אומדני בלבד לצורכי המחשה, ואינו מהווה תחזית מחייבת של הגוף המנהל את הקרן.

מה המחשבון מחשב

המחשבון לוקח את הצבירה הצפויה בקרן הפנסיה במועד הפרישה ומחלק אותה במקדם ההמרה לקצבה — מספר שקובע כמה כסף צבור נדרש עבור כל שקל של קצבה חודשית. התוצאה היא אומדן של הקצבה החודשית הברוטו. בדרך לחישוב הזה המחשבון מסכם את ההפקדות החודשיות לאורך השנים, מוסיף עליהן תשואה מצטברת, ומפחית דמי ניהול. מקדם ההמרה מושפע בין היתר מגיל הפרישה, ממין החוסך ומהנחות תוחלת החיים של הקרן.

אילו נתונים צריך להזין

• גיל נוכחי וגיל פרישה מתוכנן — קובעים את מספר שנות ההפקדה שנותרו.
• השכר החודשי המבוטח — הבסיס לחישוב ההפקדה.
• שיעור ההפקדה הכולל — סך הפקדות העובד, המעסיק ורכיב הפיצויים (נכון ל-2026 נע בדרך כלל סביב 18.5% מהשכר בפנסיית חובה).
• הצבירה הקיימת — הסכום שכבר נצבר בקרן.
• תשואה שנתית משוערת ודמי ניהול — מהפקדה ומצבירה.
• מקדם המרה משוער לגיל הפרישה.

איך קוראים את התוצאה

התוצאה מוצגת כקצבה חודשית ברוטו — הסכום שלפני מס ולפני ניכויים. לצדה מוצגת לרוב הצבירה הכוללת הצפויה. חשוב לזכור שהמספר הוא אומדן שמבוסס על ההנחות שהוזנו: שינוי קטן בתשואה או בדמי הניהול לאורך עשרות שנים יכול לשנות את הקצבה באופן ניכר. הקצבה בפועל תיקבע לפי מקדם ההמרה שיהיה בתוקף במועד הפרישה ולפי הצבירה האמיתית.

דוגמה מספרית קצרה (להמחשה)

נניח חוסך בן 40, שכר מבוטח 12,000 ש״ח, הפקדה חודשית של 18.5% (כ-2,220 ש״ח), צבירה קיימת של 300,000 ש״ח, תשואה שנתית משוערת של 4% ופרישה בגיל 67. בתרחיש להמחשה הצבירה עשויה להגיע לכ-2,000,000 ש״ח. בחלוקה במקדם המרה משוער של 200, מתקבלת קצבה חודשית של כ-10,000 ש״ח ברוטו. המספרים כאן הם דוגמה בלבד ואינם תחזית.

מה משפיע על התוצאה

• מספר שנות ההפקדה — כל שנה נוספת מגדילה את הצבירה גם דרך הפקדות וגם דרך תשואה מצטברת.
• התשואה המצטברת — ריבית דריבית לאורך זמן היא הגורם המשמעותי ביותר בטווח הארוך.
• דמי הניהול — מנגסים בצבירה בכל שנה.
• מקדם ההמרה — ככל שהוא נמוך יותר, הקצבה החודשית גבוהה יותר לאותה צבירה.
• רצף ההפקדות — תקופות ללא הפקדה מקטינות את הצבירה הסופית.

להרחבה על מבנה החיסכון הפנסיוני אפשר לעיין בעמוד הפנסיה.

המידע במחשבון ובעמוד זה הוא מידע כללי בלבד לצורכי המחשה, ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או המלצה כלשהי.