מחשבון משכנתא

מחשבון המשכנתא מאפשר לחשב את ההחזר החודשי הצפוי על הלוואת דיור לפי סכום ההלוואה (קרן), שיעור הריבית ותקופת ההחזר בשנים. הכלי מיועד לכל מי שבוחן רכישת דירה או מיחזור משכנתא קיימת ורוצה לקבל תמונה מספרית ראשונית של גובה ההחזר החודשי ושל סך הריבית המצטברת לאורך חיי ההלוואה. החישוב הוא להמחשה בלבד ואינו מהווה הצעה או אישור של גורם מלווה.

מה המחשבון מחשב

המחשבון מתרגם שלושה נתונים בסיסיים — קרן, ריבית ותקופה — להחזר חודשי קבוע לפי שיטת שפיצר, שבה סכום התשלום החודשי נשאר זהה לאורך כל התקופה. לצד ההחזר החודשי מוצגים גם סך התשלומים הכולל וסך הריבית שתשולם מעבר לקרן. כך אפשר לראות בבירור כמה עולה ההלוואה בפועל, ולא רק כמה יורד מחשבון הבנק בכל חודש.

אילו נתונים צריך להזין

• קרן ההלוואה — סכום המשכנתא בשקלים, כלומר החלק מהעסקה שממומן בהלוואה (מחיר הנכס בניכוי ההון העצמי).
• שיעור הריבית השנתית — הריבית הנקובה על ההלוואה באחוזים.
• תקופת ההחזר — מספר השנים לפריסת ההלוואה, לרוב בין 4 ל‑30 שנה.

משכנתא בפועל מורכבת ממספר מסלולים (ריבית קבועה, פריים, ריבית משתנה, צמודה ולא צמודה), ולכל מסלול תנאים שונים. המחשבון מציג תמונה של מסלול יחיד לצורך המחשה.

איך קוראים את התוצאה

התוצאה כוללת שלושה מרכיבים עיקריים. ההחזר החודשי הוא הסכום הקבוע שישולם מדי חודש. לוח הסילוקין מפרט כל תשלום ותשלום ומראה כיצד הוא מתחלק בין החזר הקרן לבין תשלום הריבית — בתחילת התקופה חלק הריבית גדול יותר, ולאורך השנים חלק הקרן גדל. סך הריבית הוא ההפרש בין כל התשלומים לאורך התקופה לבין הקרן המקורית, כלומר העלות הכוללת של ההלוואה.

דוגמה מספרית (להמחשה)

עבור קרן של 1,000,000 ש״ח, ריבית שנתית של 4.5% (להמחשה) ותקופה של 25 שנה, ההחזר החודשי לפי שיטת שפיצר עומד על כ‑5,560 ש״ח. סך התשלומים לאורך התקופה מגיע לכ‑1,668,000 ש״ח, כך שסך הריבית המצטברת הוא כ‑668,000 ש״ח מעבר לקרן. הארכת התקופה מקטינה את ההחזר החודשי אך מגדילה את סך הריבית, וקיצור התקופה פועל להפך.

מה משפיע על ההחזר

גורם	השפעה על ההחזר החודשי	השפעה על סך הריבית
ריבית גבוהה יותר	גדל	גדל
תקופה ארוכה יותר	קטן	גדל
קרן גדולה יותר	גדל	גדל

בנוסף לשלושת אלה, במסלולים צמודי מדד ההחזר עשוי להשתנות עם עליית מדד המחירים לצרכן, ובמסלולים בריבית משתנה ההחזר משתנה במועדי עדכון הריבית. גובה ההון העצמי משפיע על יחס המימון (LTV) ובעקיפין על תנאי הריבית שמציע הגורם המלווה.

לרקע נוסף ניתן לעיין במדריכי המשכנתא.

הערה: המידע כללי ולהמחשה בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משכנתאות או המלצה לפעולה.